主要还是购买健康险和教育金险

2018-07-31 19:04

  “为了解决独生子女老有所养及家长的后顾之忧,减轻国家若干年后的退休费用负担,特举办本保险。”这是该独生子女养老金保险的总则,如今看来却让人哭笑不得。别说养老,就连不饿死都做不到。

  1991年11月,程女士的妈妈为8周岁的她买了一份独生子女养老金保险。根据规定,一次性缴费100元,按照11.4%的年复利率计算,在程女士55周岁的时候,每个月可以领取124元养老金。想到孩子55周岁之后,每个月都可以得到100多元,这款产品看起来非常划算。

  前不久,程女士第一次见到这份保险的时候,只感觉有点哭笑不得。1991年,100元差不多是一个月的工资,够一个人一个月的吃喝。22年后的今天,100元仅仅够一家人一天的吃喝。25年之后,恐怕就只够一个人吃一碗大排面。程女士觉得非常不值。

  当时,程女士的妈妈还购买了一份意外伤害险,保额为1万元,受益人为程女士。1991年,1万元是一笔巨款。根据国家统计局的数据,1991年,当时居民人均储蓄为800元左右,1万元是人均储蓄的12.5倍。目前,国内人均储蓄为3万元,同样是人均储蓄12.5倍就要达到37.5万元。以目前的保额来看,对普通家庭来说,30万元的确是比较合理的一个数字。

  某大型国有保险公司高级讲师蒋先生告诉记者,这款产品一次性缴费100元,假如程女士领20年养老金,一共可以收回29760元。如果不考虑通胀,单纯从金额来比较的话,看起来还是划算的。但产品的时间跨越太长了,经过这么多年的通胀之后,货币购买力严重下降,以当年交费时候的货币购买力和50年之后的购买力相比较,自然不在一个层面上。对很多人来说,一次性购买长时间的养老产品,显然是不划算的。

  根据程妈妈介绍,当年很多人都了买这份保险,成了一股风潮,一些人甚至还买了多份,都是为了给孩子备下一笔钱。很多家长都想给孩子计划得深远一点,希望从小就能够存钱,让老来有钱花,所以在给孩子买保险的时候,就想一条龙解决问题,但实际上未必科学。

  “保险的收益一年看得到,两年也看得到,但是三四十年后是什么样子就很难预测,所以给孩子买一份五十年后才能拿的保险实际上并不是很合适。一般给孩子买到25周岁就差不多了。像程女士这样,现在30多岁再去考虑养老的问题就相对科学一些。”某外资保险公司浙江分公司高级讲师欧阳先生表示,“给小孩买保险的时候,主要还是购买健康险和教育金险,健康险可以买长期甚至是终身的,年龄小,价格低。而教育金保险从缴费到拿钱,整个过程大约为十多年,相对来说,时间并不是很长,风险可控,不过由于时间不是很长,所以回报不会很高。”

  “如果家长想兼顾养老和孩子的教育还有一个办法,就是家长自己购买一份返还型保险,前期返还的资金作为孩子的交易金,后期返还的钱作为自己的养老金,这样基本能够对两者都作一定补充。”蒋先生表示。

  从程女士的故事来看,即便是11.4%这样的高利率,依然无法应对几十年之后的养老问题。一个30多岁的人,购买一份养老保险,到60周岁才能拿钱,跨度同样达到20多年,会不会出现和程女士一样的问题,购买力急剧下降,养老只能成为一种奢望。

  “当年的很多产品都是固定收益的,就像这款养老产品一样,在物价上涨,利率下降的情况下,贬值是一个必然的过程。不过,现在的产品除了固定收益部分外,还有分红等浮动收益部分,在一定程度上能够起到抗通胀的作用。”蒋先生介绍,“个人建议购买一些带万能险性质的产品,一般收益更高一点。”

  欧阳先生表示,个人养老保险实际上是一种财务准备,在有缴费能力的时候,为将来提前准备养老金,不用等到老了再去考虑养老的问题。当然,由于通胀、货币贬值等因素,实际收到的保险金远远不够,这就需要人们及时调整养老规划,增加其他养老金储备,比如说基金、储蓄、债券等等。像程女士这样,整个保险跨度接近50年,其间的物价变化非常大,仅仅靠20年前的储备就想养老肯定是不行的。所以根据物价变化,不定期地增加养老储备是非常重要的。

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